W Ogólnych Warunkach Ubezpieczeń dotyczących domów i mieszkań spotkamy się z pojęciami wartości odtworzeniowej i wartości rzeczywistej. Budynki, budowle, mienie ruchome w domu można ubezpieczyć w wartości odtworzeniowej lub rzeczywistej. Co to oznacza? Wyjaśnijmy te dwa pojęcia.
Wartość odtworzeniowa w ubezpieczeniach
Definicje umieszczone w warunkach towarzystw ubezpieczeniowych mówią, że jest to wartość odpowiadająca kosztom zakupu, remontu, naprawy, odbudowy mienia, które uległo uszkodzeniu lub zniszczeniu, z uwzględnieniem dotychczasowych parametrów, materiałów, kosztów transportu, robocizny i innych kosztów niezbędnych do odtworzenia mienia do stanu sprzed szkody. Używa się też często synonimu – wartość nowa (jako wartość odtworzeniowa). Oznacza to, że ubezpieczając w tej wartości powinniśmy dostać odszkodowanie, które wystarczy nam na zakup takiego samego nowego sprzętu lub o zbliżonych parametrach do tego zniszczonego.
W przypadku zniszczenia domu np. w wyniku pożaru lub powodzi, odszkodowanie uzyskane od towarzystwa ubezpieczeniowego powinno wystarczyć na postawienie nowego domu o tych samych wymiarach, z tym samym wyposażeniem i wykonanego z tych samych materiałów. Ubezpieczyciele stwierdzają też w przypadku wartości odtworzeniowej nieruchomości, że jeżeli nie jest możliwy zakup tych samych sprzętów, czy materiałów, to dopuszcza się zamiennie stosowanie elementów o podobnych właściwościach. Ubezpieczenie nie uwzględni natomiast żadnych ulepszeń, czy kosztów materiałów innych niż te pierwotne.
Wartość odtworzeniowa, a wiek ubezpieczanych przedmiotów
Definicyjnie wartość rzeczywista to wartość odtworzeniowa pomniejszona o naturalne zużycie mienia wynikające z wieku, trwałości materiałów i jakości wykonawstwa przedmiotu ubezpieczenia. Jak się więc określa taką wartość dla budynku? Najpierw powinniśmy ustalić wartość odtworzeniową budynku – czyli wartość odbudowy do stanu sprzed zniszczenia. Zakładamy, że tą wartością będzie 500.000 zł. Czyli tyle zapłacimy za postawienie nowego budynku o tych samych parametrach z tym samym wyposażeniem.
Następnie, znając wiek budynku i materiał z jakiego został wykonany można skorzystać z odpowiednich tabel określających trwałość budynku i stopień zużycia technicznego. I tak np. trwałość budynku wykonanego z cegły określana jest na 150 lat. Po 70 latach użytkowania taki dom traci na wartości ok. 35%, pod warunkiem, że nie był poddawany remontom. Mając te parametry na uwadze można przyjąć, że dom wart jest ok. 325.000 zł. Jest to właśnie wartość rzeczywista tego konkretnego budynku wybudowanego 70 lat temu.
Wartość odtworzeniowa i rzeczywista obiektów, a suma ubezpieczenia
Bez względu na to, czy ubezpieczamy dom w wartości odtworzeniowej, czy rzeczywistej musimy pamiętać, aby podawana do ubezpieczenia suma ubezpieczenia, czyli jego wartość, odzwierciadlała faktyczną, pełną wartość budynku. Jak oszacować tę wartość? Trzeba się dowiedzieć ile kosztuje wybudowanie metra kwadratowego budynku mieszkalnego w naszej okolicy, przemnożyć przez ilość posiadanych metrów i uzyskamy szacunkową wartość obiektu.
Na wszelki wypadek można dołożyć kilka lub kilkanaście procent z uwagi na bardzo szybko rosnące ceny materiałów budowlanych. Lepiej nawet zawyżyć nieco sumę ubezpieczenia niż miałoby nam zabraknąć na odbudowę budynku w wypadku całkowitego jego zniszczenia.
Niektóre firmy ubezpieczeniowe podpowiadają właściwą sumę ubezpieczenia dla ubezpieczanej nieruchomości. Warto z tego skorzystać, gdyż proponowana wartość odtworzeniowa lub wartość rzeczywista faktycznie zbliżona jest do cen na rynku nieruchomości. W wyborze właściwej wartości pomoże Państwu konsultant infolinii Wygodnie.pl.
