Chcąc wykupić dowolną polisę dostępną w ofercie towarzystw ubezpieczeniowych, ubezpieczyciel dokonuje kwotacji na podstawie indywidualnego ryzyka, które wiąże się z konkretną osobą. Na czym polega taka wycena?
Kwotacja jest czynnością, której dokonuje towarzystwo ubezpieczeniowe, niezależnie od tego, czy chodzi o polisę komunikacyjną, ubezpieczenie na życie czy polisę mieszkaniową. W każdym przypadku zachodzi konieczność oszacowania ryzyka, co przekłada się na proponowaną wysokość składki.
Kwotacja – co to jest?
Przeglądając umowę i Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), można natrafić na termin kwotacja. Co to znaczy i na czym polega?
Jak wskazuje definicja, kwotacja stanowi synonim wyceny ubezpieczenia. Jej istotą jest oszacowanie wysokości składki ubezpieczeniowej na podstawie danych przekazanych przez osobę chcącą wykupić konkretną polisę. Oznacza to, że kwotacja ubezpieczenia ma charakter indywidualny, a co za tym idzie – uwzględniane są wszystkie czynniki wpływające na wysokość składki.
Od czego zależy wysokość składki?
Jeżeli osoba planująca wykupić ubezpieczenie zgłasza się do towarzystwa ubezpieczeniowego lub brokera, koniecznością jest kwotacja. Co to jest – już wiadomo, dlatego warto poznać czynniki kształtujące wysokość składki.
Cena ubezpieczenia zależy m.in. od takich kryteriów jak:
- wiek ubezpieczającego
- suma ubezpieczenia
- zakres ochrony ubezpieczeniowej.
W przypadku polisy komunikacyjnej OC i AC, kwotacje uwzględniają np.:
- wiek właściciela pojazdu
- adres zamieszkania
- datę wydania prawa jazdy
- rocznik, markę i model samochodu
- średni roczny przebieg
- miejsce garażowania pojazdu
- liczbę szkód w ostatnim roku
- dodatkowe warianty ubezpieczenia (np. ochrona zniżek).
W przypadku kwotacji ubezpieczenia podróżnego, istotną rolę odgrywają takie parametry jak np.:
- kierunek podróży (kraj / zagranica, kraje egzotyczne)
- czas trwania ochrony ubezpieczeniowej (data rozpoczęcia i zakończenia podróży)
- liczba i wiek osób objętych ubezpieczeniem
- dodatkowa ochrona (np. ratownictwo i akcja poszukiwawcza w górach / nad morzem, OC, NNW).
Kwotacja związana z ubezpieczeniem domu / mieszkania może uwzględniać m.in.:
- adres nieruchomości
- rodzaj nieruchomości
- prowadzenie w budynku działalności gospodarczej
- tytuł prawny
- rok budowy
- sumę ubezpieczenia
- zakres ochrony, np. ubezpieczenia elementów stałych i mienia ruchomego, OC w życiu prywatnym
- posiadanie zabezpieczeń antywłamaniowych
- powierzchnię nieruchomości.
Kwotacji zawsze dokonuje ubezpieczyciel
Niezależnie od tego, czy po polisę zgłaszasz się bezpośrednio do towarzystwa ubezpieczeniowego, czy do brokera, kwotacje zawsze przeprowadza ubezpieczyciel – albo za pośrednictwem swojego pracownika, albo na życzenie agenta ubezpieczeniowego.
Warto przy tym podkreślić, że kwotacja dokonywana przez towarzystwa ubezpieczeniowe może się różnić. Wynika to z faktu różnej polityki cenowej oraz polityki związanej z szacowaniem ryzyka ubezpieczeniowego. Dla niektórych ubezpieczycieli istotną rolę będzie odgrywać przede wszystkim suma ubezpieczenia i zakres ochrony, a dla innych – np. wiek ubezpieczającego lub pozostałe parametry.
Kwotacja nie jest jednoznaczna z wykupieniem ubezpieczenia
Kwotacja, której dokonuje towarzystwo ubezpieczeniowe, nie jest jednoznaczna z podpisaniem umowy ubezpieczeniowej. Ma jedynie charakter poglądowy – osoba planująca wykupić polisę może zrezygnować z oferty firmy na rzecz innej – bardziej konkurencyjnej.
Jako że kwotacja w żaden sposób nie jest wiążąca, nie warto zatem decydować się na przypadkową ofertę przygotowaną przez ubezpieczyciela. Należy porównać kilka dostępnych opcji, co pozwoli wybrać rozwiązanie najbardziej dostosowane do potrzeb oraz oczekiwań osoby ubezpieczającej. Dzięki temu, można zaoszczędzić co najmniej kilkadziesiąt złoty, zaś w przypadku ubezpieczenia OC – nawet kilkaset złotych.
