Pamiętasz o obowiązkowym ubezpieczeniu OC dla swojego samochodu, często dodajesz do niego również ubezpieczenie autocasco. A co z ubezpieczeniem samochodu od pożaru? Na taką polisę decyduje się znacznie mniej osób. Warto to jednak zrobić – ubezpieczenie od pożaru może się przydać zarówno w przypadku samozapłonu, jak i wypadku samochodowego. Co obejmuje takie ubezpieczenie i jaki jest jego roczny koszt?
Czy Twój samochód może się zapalić?
Wiele osób nie decyduje się na wykupienie ubezpieczenia od pożaru, ponieważ uważa, że w przypadku samochodów takie prawdopodobieństwo jest bardzo małe. Jak to wygląda w rzeczywistości? W statystykach Państwowej Straży Pożarnej z 2020 roku jest mowa o prawie 8 tysiącach pożarów samochodów. W porównaniu z liczbą zarejestrowanych w Polsce aktywnych samochodów (28 milionów) nie jest to wiele, ale widać, że takie pożary się zdarzają i wcale nie są to odosobnione przypadki.
Najczęstsze przyczyny pożarów samochodów
Samochód, z racji swojej konstrukcji i wyposażenia, jest w dużym stopniu narażony na samozapłon. Duża liczba instalacji elektrycznych, umieszczone blisko siebie podzespoły, łatwopalna benzyna i oleje – to wszystko stwarza idealne warunki do powstawania i rozprzestrzeniania się ognia.
Do najczęstszych przyczyn pożarów samochodów należą:
- wady konstrukcyjne samochodu lub usterki spowodowane niewłaściwą naprawą (niewskazane są w szczególności samodzielne przeróbki);
- zwarcie przewodów wysokiego napięcia, najczęściej tych połączonych ze świecami;
- nieszczelny układ paliwowy, z którego wycieka benzyna lub olej napędowy;
- nagrzany katalizator, w którym dojdzie do kontaktu z paliwem;
- wyciek oleju silnikowego;
- zwarcie spowodowane przerwaniem obwodu elektrycznego (może do niego dojść, gdy styki bezpieczników są zużyte i zaśniedziałe);
- uszkodzenia i wady techniczne układu wspomagania kierownicy;
- zbyt wysoka temperatura w aucie spowodowana ogrzewaniem.
Pożar w samochodzie może się pojawić nie tylko podczas wypadku samochodowego. Może do niego dojść również wtedy, gdy w ogóle się tego nie spodziewasz – gdy auto stoi zaparkowane na rozgrzanym parkingu lub gdy jedziesz autostradą w upalny dzień. Pożary mogą powstawać w wyniku uszkodzeń mechanicznych lub awarii podzespołów, ale czasem wystarczy, że samochód będzie przez dłuższy czas narażony na przebywanie w wysokich temperaturach.
Czy warto wykupić ubezpieczenie samochodu od pożaru?
Teraz już wiesz, że pożary samochodów zdarzają się częściej niż mogłoby się wydawać. Na wykupienie polisy na wypadek pożaru samochodu warto zdecydować się szczególnie wtedy, gdy jeździsz starszym, kilkunastoletnim modelem auta. To właśnie w takich przypadkach najczęściej dochodzi do samozapłonu spowodowanego zwarciem instalacji elektrycznej, wyciekiem paliwa czy oleju. Z ubezpieczenia warto skorzystać także wtedy, gdy parkujesz auto na otwartym, ogólnodostępnym parkingu, a nie w prywatnym garażu. W takich miejscach pożary zdarzają się szczególnie latem, gdy słońce rozgrzewa asfalt, a temperatura może sięgać nawet powyżej 40 stopni.
Co obejmuje ubezpieczenie samochodu od pożaru?
Ile będzie Cię kosztować ubezpieczenie samochodu od pożaru? Przede wszystkim trzeba podkreślić, że takiego ubezpieczenia nie wykupuje się osobno. Wchodzi ono w skład ubezpieczenia AC – autocasco. Taka polisa służy jako zabezpieczenie właściciela pojazdu na wypadek różnych zdarzeń losowych: takich, do których dochodzi na drodze, ale również takich, które mogą się przytrafić zaparkowanym autom.
Czy odszkodowanie otrzymasz w ramach każdej polisy autocasco? To zależy od jej zakresu. Tu ważne jest, by dokładnie zapoznać się z OWU – ogólnymi warunkami ubezpieczenia. Możesz mieć w nich do czynienia z dwoma rodzajami zakresów:
- ubezpieczenie od ryzyk nazwanych - aby taka polisa obejmowała również pożar samochodu, takie zdarzenie muci być wymienione i precyzyjnie nazwane w OWU;
- ubezpieczenie typu "all risks", obejmujące wszystkie zdarzenia losowe, poza tymi, które są wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej (wówczas musisz sprawdzić, czy pożar nie jest jednym z wyłączonych przypadków).
W ofertach zakładów ubezpieczeniowych raczej nie znajdziesz pojedynczego ubezpieczenia od pożaru, możesz się za to spotkać z pakietami ubezpieczeń, np.:
- od kradzieży i pożaru;
- od żywiołów, np. szkód spowodowanych wichurą, czy powodzią;
- minicasco - tańsza wersja autocasco, obejmująca najczęściej kradzież, szkody powstałe w wyniku działania żywiołów, szkodę całkowitą.
W jakich sytuacjach nie otrzymasz odszkodowania za pożar auta?
Polisa ubezpieczeniowa AC obejmuje zazwyczaj tylko te sytuacje, gdy do pożaru doszło w wyniku zdarzenia losowego. Za takie na pewno nie można uznać sytuacji, gdy pojawił się samozapłon spowodowany usterkami, nieprawidłowo wykonanymi naprawami i innymi zaniedbaniami ze strony właściciela samochodu. Jeśli jeździsz przez dłuższy czas niesprawnym autem, unikasz napraw w serwisie i w wyniku tego pojawi się zwarcie instalacji elektrycznej, ubezpieczyciel odmówi Ci wypłaty odszkodowania. Warto też pamiętać, że podstawą do odmowy jest brak ważnych badań technicznych pojazdu.
W niektórych przypadkach, aby zakład ubezpieczeniowy miał podstawę do wypłaty odszkodowania, musi dojść do powstania szkody całkowitej. Co to oznacza? Szkoda całkowita jest sytuacją, gdy samochód jest na tyle zniszczony, że jego naprawa jest niemożliwa lub nieopłacalna. O tym decyduje ubezpieczyciel – dokładną informację powinien on zawrzeć w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Zazwyczaj przyjmuje się, że samochodu nie opłaca się naprawiać, gdy koszt naprawy przekracza 70% aktualnej wartości pojazdu.
Kto wypłaca odszkodowanie w sytuacji, gdy Twój samochód zapali się w wyniku pożaru innego auta?
Jeśli przyczyną zapalenia się auta jest pożar innego samochodu, możesz otrzymać odszkodowanie z ubezpieczenia OC jego właściciela. Nie zawsze będzie to jednak możliwe. Kluczowe jest tu to, z jakiego powodu zapalił się samochód. Jeśli był to pożar samochodu bez udziału innych osób, np. taki, do którego doszło w wyniku zwarcia elektrycznego instalacji elektrycznej w jednym z podzespołów, ubezpieczyciel będzie miał podstawę do wypłacenia odszkodowania. Ubezpieczenie nie obejmuje jednak sytuacji, gdy do pożaru doszło w wyniku podpalenia lub innego działania osób trzecich.
Ważne jest też, aby rozgraniczyć dwie zupełnie różne kwestie. Ubezpieczenie OC nie chroni właściciela samochodu. Nawet jeśli masz wykupioną tę obowiązkową polisę, gdy Twój samochód zapali się samoczynnie, odszkodowanie z jej tytułu nie będzie Ci przysługiwało. Gdy natomiast pożar Twojego auta przeniesie się na inne samochody na parkingu, nie będziesz musiał płacić ich właścicielom za wyrządzone szkody – zostaną one pokryte z Twojego OC.
Co zrobić, gdy Twój samochód zostanie podpalony? Od kogo domagać się odszkodowania?
Jeśli Twój samochód zostanie podpalony, zasadniczo powinieneś ubiegać się o odszkodowanie od sprawcy. W praktyce jednak jest to trudne – nawet gdy uda się go znaleźć, zazwyczaj nie ma on wykupionego OC w życiu prywatnym, a dochodzenie swoich praw w sądzie może być długie i kosztowne.
To kolejny argument przemawiający za posiadaniem ubezpieczenia AC obejmującego pożar. Dzięki odszkodowaniu szybko uzyskasz środki potrzebne na naprawę auta. Ważne jest jednak, by zakres ubezpieczenia obejmował również pożary wywołane przez osoby trzecie.
Jaki jest koszt ubezpieczenia samochodu od pożaru?
Zastanawiasz się, jaki będzie koszt ubezpieczenia samochodu od pożaru? Stawki u poszczególnych ubezpieczycieli mogą być bardzo różne. Oferty ubezpieczenia AC, zarówno w wersji pełnej, jak i minicasco znajdziesz w większości zakładów ubezpieczeniowych. Przeglądanie ich stron czy kontakt telefoniczny może być skomplikowany i długotrwały. Podobnie jak do obliczeń ceny ubezpieczenia OC możesz wykorzystać nasz kalkulator OC, tak w przypadku autocasco pomocny będzie kalkulator ubezpieczenia OC+AC. Wystarczy, że podasz w nim numer rejestracyjny swojego auta, a system pobierze jego dane z CEPiK. Uzupełnij formularz swoimi danymi i informacjami na temat stanu i wyposażenia auta, a już po chwili otrzymasz przejrzystą kalkulację z ofertami od wszystkich działających na polskim rynku ubezpieczycieli oferujących polisy OC i AC.
