Szkoda całkowita - kiedy właściwie występuje?

W tym artykule dowiesz się, czym jest szkoda całkowita. Co warunkuje jej wystąpienie, jak wygląda postępowanie w przypadku ubezpieczenia OC i AC, a także informacje na temat tego, co zrobić z wrakiem samochodu i ubezpieczeniem?

Stan dróg, którymi się poruszamy z roku na rok się poprawia. Poprawie ulega również bezpieczeństwo podróży dla kierowców i pasażerów. Mimo tego, nie jesteśmy w stanie zabezpieczyć się w 100% przed zagrożeniami. Na drogach często dochodzi do kolizji, wypadków, czy nawet karamboli. Czasami takie zdarzenia kończą się na drobnych stłuczeniach lub zarysowaniu auta, a niekiedy zniszczeniu ulega znaczna część pojazdu. Wtedy często po kontakcie z Ubezpieczycielem spotykamy się z pojęciem szkody całkowitej.

Szkoda całkowita auta - kto i jak ją stwierdza?

Szkoda całkowita to nic innego jak sytuacja, w której ubezpieczony pojazd ulegają takim zniszczeniom, których to naprawa nie jest możliwa lub wartość naprawy przekracza całkowitą wartość pojazdu. 

Ubezpieczyciel stwierdza szkodę całkowitą (likwidator szkody lub rzeczoznawca) na podstawie kalkulacji kosztów naprawy. Pod uwagę brany jest nie tylko koszt nowych części czy zamienników, ale również roboczogodziny różnych specjalistów, którzy taką naprawę mają wykonać oraz czas likwidacji szkody. Do wyliczeń używają popularnych programów, takich jak: Audatex, Eurotax, DAT lub Info-Ekspert, które konsultują np. ze swoimi sieciami partnerskimi ASO. Stwierdzenie szkody całkowitej w wielu towarzystwach przebiega podobnie, jednakże dokładne informacje znajdziemy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Ubezpieczenie OC sprawcy i AC w przypadku szkody całkowitej

Zakład ubezpieczeń stwierdza szkodę całkowitą z ubezpieczenia OC sprawcy tylko wtedy, gdy kwota naprawy przekracza w 100% wartość pojazdu. Jest to zgodne z orzeczeniem Sądu Najwyższego z dnia 12 stycznia 2006 r. Inaczej wygląda to w przypadku ubezpieczenia Autocasco. Tam wystarczy, że naprawa przekracza np. 70% wartości samochodu (próg jest określony w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia). 

Warto również wiedzieć, że koszt szkody całkowitej to kwota wartości samochodu pomniejszona o wartość wraku. Dlatego bardzo ważne jest, żebyśmy dokładnie sprawdzili, na jaką kwotę został wyceniony wrak naszego pojazdu. Ta rozbieżność to obszar, w którym Ubezpieczyciel może celowo zawyżyć wartość wraku na swoją korzyść. Naprawy w ASO uwzględniają koszt oryginalnych części, a roboczogodziny kosztują więcej, dlatego też czasami korzystniej jest dla zakładu stwierdzić szkodę całkowitą – szczególnie w przypadku ubezpieczenia AC – gdzie naprawa może słono kosztować.

Kiedy nie jesteśmy zadowoleni z wyceny szkody, warto wtedy napisać odwołanie i próbować uzyskać większe odszkodowanie, korzystając chociażby z pomocy specjalistów w tym zakresie.

Oddać wrak na szrot, czy wciągnąć co się da?

Jeżeli myślimy o dodatkowym zarobku, to powinniśmy wiedzieć o kilku bardzo ważnych aspektach. Sprzedaż niektórych części na własną rękę to metoda zwrotu poniesionych nakładów na zakup i utrzymanie pojazdu, jednak musimy wiedzieć, że tak czy siak – taki pojazd musimy wyrejestrować i oddać szkielet do kasacji.

Możemy się pokusić o sprzedaż niektórych elementów plastikowych, czy wyposażenia. Lepiej odpuścić sobie ciężkie i kosztowne części, jak np. skrzynia biegów, czy silnik, ponieważ w trakcie kasacji badana jest masa całkowita pojazdu. W sytuacji, kiedy waga oddawanego wraku jest znacznie mniejsza, stacja demontażu pojazdów może nałożyć na nas opłatę za niedowagę. Wtedy jesteśmy rozliczani za każdy kilogram, a jego wartość zaczyna się od 10 zł. 

Kasacja pojazdu - o czym warto pamiętać?

Aby pozbyć się samochodu raz na zawsze, musimy dokonać kilku formalności. Najpierw musimy otrzymać zaświadczenie o kasacji pojazdu ze stacji demontażu, które będzie dla nas potrzebne w Wydziale Komunikacji przy wyrejestrowaniu samochodu. Musimy pamiętać o tym, że powinniśmy mieć przy sobie następujące dokumenty:

Po otrzymaniu takiego zaświadczenia, udajemy się do Wydziału Komunikacji stosownego do naszego miejsca zamieszkania i tam dokonujemy wyrejestrowania. Możemy również sprzedać wrak komuś innemu, wtedy nie zapominajmy o zgłoszeniu takiego faktu również u Ubezpieczyciela.

Dyspozycja zwrotu niewykorzystanej składki - jak ją złożyć?

Nie zapominajmy poinformować Ubezpieczyciela, jeżeli posiadamy aktualną umowę ubezpieczenia (polisę OC, AC, NNW, Assistance, Auto Szyby itd.). Wtedy składamy dyspozycję o zwrot niewykorzystanej składki. Wypłacona zostanie nam różnica liczona od dnia wyrejestrowania lub sprzedaży samochodu do końca okresu obowiązywania umowy. Ubezpieczyciel potrzebuje w zawiadomieniu zazwyczaj informacji o:

Niekiedy jest potrzebna również kopia zawartej polisy ubezpieczenia oraz inne dokumenty. Szczegółowe informacje znajdziemy na stronie zakładu ubezpieczeń.